torsdag 4 oktober 2018

10 Enkla Tips för att spara pengar & få mer cash över varje månad

1. Veckohandla

Att storhandla för ungefär en vecka har visat sig vara optimalt för din plånbok. Om du handlar mer frekvent riskerar du att lägga pengar på spontantköp och onödigheter. Handlar du mindre frekvent, typ "månadshandlar" är risken att du köper sånt du aldrig kommer använda.

2. Släng inte mat med "bäst-före-datum"

Det är viktigt att förstå skillnaden mellan "bäst-före" och "sista förbrukningsdatum". Sistnämnda innebär att livsmedlet inte bör konsumeras efter ett visst datum.

"Bäst-före" innebär däremot att livsmedlets kvalitet är bäst före ett visst datum. Men du kan fortfarande konsumera livsmedelet när datumet har passerats. Hur långt efter beror på vilket livsmedel det är frågan om. Med lukt, smak och sunt förnuft kommer du långt.

3. Frysen är din bästa vän

Att frysa in rester är ett utmärkt sätt att göra livet lite enklare - och få mer pengar över i plånboken. Så gör det till en vana. Om du fryser in mycket kan det vara en god idé att sätta en datumetikett på frysförpackningen.

4. Handla second hand

Att köpa kläder och prylar second hand är inte bara en god sak för miljö och samhälle. Det gynnar också din plånbok. Gör det till en vana att alltid kolla alternativ på Blocket, i second hand butiker och liknande när köpsuget slår till.

5. Jämför alltid

Idag finns det gott om hemsidor och tjänster som gjort det enkelt att snabbt jämföra allt mellan himmel och jord. Du kan jämföra resor, hotell, flyg, varumärken, lån, kreditkort, klädbutiker, försäkringar, elavtal osv, utan att det kostar något extra.

6. Googla rabattkoder när du handlar online

Innan du klickar på "KÖP"-knappen, lägg några extrasekunder på att söka efter rabettkoder på nätet. Jag vet inte hur många tusenlappar jag sparar i direktrabatter på denna enkla åtgärd genom åren.

7. Förhandla ner bostadslånet

Idag är ränteläget rekordlågt samtidigt som de svenska bankerna gör storvinster. Här finns mao stora möjligheter att förhandla ner ditt bolån ytterligare! Genom att bara sänka bolånet några punkter kan du spara tusenlappar om året - och flera hundratusen på riktigt lång sikt.

Bolåneprutaren Erik tar hem veckans lägsta boränta. Han och frun lyckades sänka till 1,05%. ”Hota med att flytta och visa sedan allvar. Du måste visa på handling. Först då vaknar bankmannen till”. Och Erik är inte färdigprutad. Han laddar redan för nästa förhandling. Nordea och Länsförsäkringar var bankerna i finalen denna gång.

Källa: Blogg.avanza.se

8. Baka ihop småkrediter

Att ha en massa småkrediter här och där brukar sällan vara en bra idé för ekonomin. Gör en lista på dina krediter och se om du inte kan baka ihop alltsammans till en förmånligt privatlån.

9. Gör en budget

"Vi gör det vi mäter" är en klassisk ekonomisk devis. Precis på samma sätt brukar det funka med budgetar. En budget skapar fokus och riktning i din ekonomi. Och förutsatt att du gjort en realistisk budget kan den hjälpa dig att undvika onödiga utgifter, spara pengar, och lägga pengar på sånt du verkligen tycker är värt någonting.

10. Ha en buffert

Att ha en buffert, det vill säga en summa sparade pengar, är alltid en god idé. Livet tenderar att gömma överraskningar bakom varje hörn. Och det är ofta när något oförutsett händer, som vår ekonomi tar mest stryk. Genom att ha en buffert slipper du ta dumdristiga snabblån med dyr ränta eller skuldsätta dig i onödan. Dessutom är det en utmärkt åtgärd för lite bättre nattsömn.

Läs också:

Originalkälla här: 10 Enkla Tips för att spara pengar & få mer cash över varje månad

onsdag 1 augusti 2018

Vi reder ut skillnaden mellan kreditkort, bankkort och betalkort

Vad är det för skillnad mellan olika typer av kort? Här reder vi ut vad för egenskaper som definierar kreditkort, bankkort och betalkort.

Kreditkort: den mest flexibla betalningslösningen

Det som skiljer ett kreditkort från ett bankkort hörs på namnet. Kreditkortet är kopplat till en löpande kredit, som finns tillgänglig när helst du vill använda kortet.

Du behöver alltså inte sätta in några pengar på ett bankkonto för att kunna använda ditt kreditkort.

Hur många inköp du kan göra med ditt kreditkort bestäms av kortets kreditgräns. Denna gräns bestäms när du för första gången ansöker om kortet.

Du kan själv ansöka om en specifik gräns, exempelvis 30 000 kr. Men det är upp till bankens kreditbedömning att bestämma vilken kreditgräns din ekonomi klarar av.

Det kan innebära att även om du ansökt om en kreditgräns på 30 000 kr, så bestämde banken sig för att enbart bevilja 15 000 kr. Om du ekonomi förändras till det bättre i framtiden, och om du sköter ditt kreditkort korrekt, kan banken välja att utöka din kreditgräns.

Bankkort: ingen kredit alls

När du handlar med ditt bankkort debiteras ditt bankkonto i samma stund som du använder kortet. Bankkortet är med andra ord ett betalningsmedel som är direkt kopplat till saldot på ditt bankkonto.

Det ska påpekas att det finns bankkort som har en liten kredit. Vilket i praktiken innebär att du övertrassera kontot med någon hundralapp. Denna övertrassing ska dock omedelbart regleras och du har ingen möjlighet till "delbetalning" av det övertrassade beloppet eller liknande.

Betalkort: kredit men inte så flexibelt

Betalkortet är en mindre flexibel variant av ett kreditkort. Betalkortet har även ett kreditbelopp som du direkt kan använda och betala på faktura i efterhand. Det som skiljer korten åt är att du inte kan skjuta upp eller delbetala fakturan för ett betalkort.

Du måste med andra ord betala månadsfakturan direkt och har inga andra betalningsalternativ tillgängliga.

Läs också:

Ursprungligen publicerad här: Vi reder ut skillnaden mellan kreditkort, bankkort och betalkort

söndag 15 juli 2018

Vad är en obligation? [En nybörjarguide till obligationer]

Obligationer är ett urgammalt sätt att placera pengar. I många länder finansieras järnvägsbyggen och dammbyggen med obligationer. På senare tid är det framförallt bostäder som finansierats på detta sätt.

Stora placerare som AP-fonderna, försäkringsbolag och banker var till 1984 skyldiga att placera en stor del av sina pengar i obligationer. På det viset garanterades staten och bostadsinstituten en billig upplåning till bostäder.

Den svenska obligationsmarknaden har varit ganska sovande jämfört med hur det varit i andra länder. Det har i princip bara varit stora institut som försäkringsbolag, banker och pensionsfonder som köpt obligationer.

Valörerna har varit för stora för vanligt folk och intresset litet. Den enda typ av obligationer som vanligt folk placerat i har varit premieobligationer.

Vad är en obligation?

I en obligation möts långivare och låntagare direkt, utan den mellanhand som en bank utgör. Det betyder att räntan blir bättre eftersom banken inte behöver någon marginal.

En obligation är ett långfristigt lån. Om en privatperson köper en privatobligation i ett bostadsinstitut lånar han/hon ut en summa till institutet på några års sikt. Räntan som bostadsinstitutet betalar för detta är fast.

Så här definierar Avanza obligationer:

En obligation är kort förklarat ett lån. Staten eller ett företag kan utfärda och sälja obligationer istället för att låna pengar av en bank. Staten/företaget betalar sedan ränta till den som äger obligationen. När en stat lånar pengar kallas det stadsobligationer, och när ett företag gör det kallas det företagsobligationer.

Obligationer handlas i procent av sitt ursprungliga lånevärde, som kallas för nominellt belopp. Obligationer har en viss löptid och när de förfaller får långivaren i normalfallet tillbaka 100 % av sin investering. Lånet blir med andra ord återbetalt.

Källa: Avanza.se


Och så här skriver Swedbank:

En obligation är ett räntebärande skuldebrev. När du köper en obligation lånar du ut pengar till den som ger ut obligationen. I Sverige är det staten, bolåneinstitut, banker, kommuner och några större företag som lånar pengar genom att ge ut obligationer. Som privatperson kan du köpa privat- eller premieobligationer

Källa: Swedbank (pdf)

Statens obligationer

Statens obligationer anses normalt säkrast, dvs har lägst risk. De ger följaktligen också lägst ränta.

Risken är, som nämnts tidigare, större i en obligation än i banksparande. Men hur stor risken är beror på var obligationen är köpt, till vem man lånat ut pengar. Den högre risken i obligationer jämfört med banksparande avspeglas i den högre räntan.

Men olika obligationer har olika hög risk beroende på vilket företag som emitterat (gett ut) dem. Det finns många olika sorters obligationer. Privatobligationer med årlig ränta, nollkupongare och premieobligationer är de vanligaste alternativen för småsparare.

Just för närvarande (2018) är ränteläget i Sverige så lågt att Riksgälden beslutat att pausa det statliga obligationssparande:

​Som en följd av det låga ränteläget har Riksgäldens styrelse beslutat att tillsvidare inte ge ut premieobligationer. Beslutet väntas gälla under några år, fram till dess att sparformen är lönsam igen.

Källa: Riksgalden.se

Vilken obligation ska man välja?

Det finns ett antal olika faktorer som underlättar valet mellan obligationer.

Guldkantade brukar de obligationer som ges ut av staten kallas, eftersom de normalt anses vara säkrast. Det finns idag bara ett sätt att köpa statliga obligationer i mindre valörer för privatpersoner. Det är Riksgäldskontorets riksgäldskonto.

Men det finns en hel del andra obligationer att välja på. De vanligaste är bostadsinstituten, men även kommun- eller företagsobligationer kan köpas av privatpersoner. Den högsta räntan har enstaka företags obligationer.

Men tänk på att den högre räntan avspeglar den högre risken! Eftersom regeringen under hösten 1992 garanterat inlåning både i banker och bostadsinstitut är risken i stort sett lika för dessa. De enda obligationer som ej omfattas av garantin är enskilda företags.

Läs också:

Originalinlägg här: Vad är en obligation? [En nybörjarguide till obligationer]

tisdag 3 juli 2018

Vad händer om jag inte kan betala mitt smslån?

Ett smslån kan vara ett snabbt sätt att lösa en tillfällig ekonomisk knipa. Men vad händer om du inte klarar av att betala amortera skulden inom den avtalade lånetiden?

Det hörs på namnet att snabblån ska återbetalas inom en kort tidsperiod. Ett klassiskt snabblån ligger på summor om 1000 kr - 10 000 kr och amorteras vanligen på 30-90 dagar.

Vanligast är en återbetalningstid på 60 dagar. Detta innebär att du har cirka två månader på dig att lösa din skuld och återbetala den effektiva räntan.

En vanlig "varning" vad gäller snabblån är därför att absolut inte låna pengar om du inte har en tydlig plan för återbetalningen.

Skjuta upp betalningen?

En del kreditbolag erbjuder möjlighet att skjuta upp betalningen. Mot en avgift. Detta låter kanske bra, men en sådan tjänst är ofta väldigt dyr och öka den totala lånekostnaden

Visst, det är förstås bättre att skjuta upp betalningen än att hamna hos Inkasso eller Kronofogden. Men det är viktigt att förstå att detta inte är en "metod" som kreditbolagen använder för att de vill vara snälla.

Utan tvärtom är det en dyr åtgärd som du bara ska använda när det inte finns några andra utvägar.

Påminnelse och inkassokrav

Om du inte betalar dina amorteringar enligt låneavtalet kommer du först att få en betalningspåminnelse. Ofta inkluderar denna faktura även en påminnelseavgift och eventuell dröjsmålsränta. Hur mycket dessa avgifter ligger på varierar mellan olika banker. Den lagstadgade påminnelseavgiften ligger för närvarande på maximalt 60 kr per faktura.

4 § Gäldenärens ersättningsskyldighet enligt 2 och 3 §§ gäller endast kostnader som har varit skäligen påkallade för att ta till vara borgenärens rätt.

Ersättning ska betalas, om det inte finns särskilda skäl till annat, med högst

1. sextio kronor för skriftlig betalningspåminnelse som avses i 2 §,
2. etthundraåttio kronor för krav som avses i 3 § 1,
3. etthundrasjuttio kronor för upprättande av amorteringsplan som avses i 3 § 2. Lag (2013:56).

Källa: https://lagen.nu/1981:739#P4S1

Inkassokrav och Kronofogden

Om du inte kan betala påminnelse går ditt ärende vidare till Inkasso - alternativt skickar kreditbolaget ett eget inkassokrav. I vanliga fall får du ytterligare en faktura, från Inkassobolaget, som uppmanar dig att betala din skuld, samt de pålagda inkassoavgifterna.

Betalar du inte Inkassokravet går ärendet vidare till Kronofogden. Dessa upplyser dig först om skuldens storlekens och art. Vill du inte få en betalningsanmärkning är det extremt viktigt att du direkt betalar skulden.

Utmätning av skulder

Betalar du fortfarande inte, kommer Kronofogden att göra ett "utslag", vilket är detsamma som att de uträttar en dom. Men denna som grund kan Kronofogden besluta om att exempelvis utmäta din egendom eller lön. Utmätning av egendom kan innebära att Kronofogden beslagtar och säljer din TV, din soffa, din dator, din bil. Allt som du äger och som har ett värde kan bli föremål för utmätning.

Läs också:

Ursprungligen publicerad här: Vad händer om jag inte kan betala mitt smslån?

lördag 2 juni 2018

3 sätt att (ganska) snabbt förbättra din kreditvärdighet

Om du behöver ge din kreditvärdighet en rejäl boost bör du ha tid. Tid att betala av på lån, höja din lån, eller skaffa fler inkomster. Poängen är alltså att kreditbedömningar tar med åratal av ekonomisk historik i beräkningarna, inte bara dina senaste transkationer.

Det finns dock ett par saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet på kort sikt. Ungeför som en tillfällig ansiktslyftning för din ekonomi. Detta kan exempelvis vara bra om du står i begrepp att låna pengar eller få kredit till något stort inköp.

1. Håll koll på kreditkortets limit

En stor faktor som räknas in i din kreditbedömning är hur mycket tillgänglig kredit du har jämfört med hur mycket du faktiskt använder. Ju lägre procentenhet desto bättre för ditt kreditbetyg.

För att ge ditt kredotbetyg ett lyft kan du därför betala din senaste kreditkortsräkning och därefter se till att du inte använder mer av krediten, förräns lånet är kirrat.

Det du kanske inte vet: Även om du betalar tillbaka fullt ut varje månad kan du fortfarande ha en högre användarprocent än vad du tror. Det beror på att vissa utfärdare använder saldot på ditt kontoutdrag som krediten.

Så även om du betalar tillbaka allt varje månad kommer din kreditanvändning att tynga ner ditt månatliga saldo.

En strategi: kolla om kreditkortsutfärdaren kan acceptera flera inbetalningar fördelade över månaden. På så vis håller du ditt saldo uppdaterat.

2. Betala dina räkningar i tid

En av de viktiaste ingredienserna i en god kreditbedömning är att du har betalt dina räkningar i tid. För din Kreditvärdighet bestäms genom de poster som finns i din kreditrapport. Om du är dålig på att betala dina räkningar – eller att betala dem i tid – påverkar det din kredit och skadar ditt betyg.

Att sätta under pengar på ett sparkonto inför ett stort inköp är förstås en god idé. Men gör det inte på bekostnad av de vanliga räkningarna.

Har du hamnat i Kronofogdens register på grund av obetalda räkningar - ja, då är ditt kreditbetyg sabbat för en lång tid framöver.

Så här skriver kreditbolaget Advisa om att betala sina räkningar i tid:

Den troligtvis allra enklaste saken du kan påverka för att behålla en god kreditvärdighet är att alltid betala fakturor i tid. Dels för att undvika extra kostnader i form av påminnelseavgifter, men framförallt för att undvika betalningsanmärkningar och Kronofogden. Att regelbundet sätta av tid för din privatekonomi är något du bör prioritera. Har du betalningsproblem bör du aldrig strunta i fakturorna, ring istället långivaren för att hitta lösningar som funkar för båda (t ex delbetalningsupplägg).

Källa: Advisa

3. Gamla, betalda skulder är positivt som "kredit-CV"

Vissa tror felaktigt att gamla skulder på deras kreditrapport är en dålig sak. Så snart de får sitt hem eller sin bil avbetalad ringer de för att försöka få bort skulden från sin kreditrapport.

Men det är inte alltid en bra idé. Goda skulder – det vill säga skulder som du har hanterat väl och betalat tillbaka som överenskommet – är nämligen bra för ditt betyg.

Ju längre din historik av goda skulder är, desto bättre är det.

Att försöka bli av med gamla goda skulder är som att få toppbetyg i skolan och sedan försöka få bort det 20 år senare. Du vill aldrig att toppbetyget ska försvinna från din historia.

Läs också:

Källa här: 3 sätt att (ganska) snabbt förbättra din kreditvärdighet

onsdag 16 maj 2018

4 Riktigt usla anledningar att ta snabblån & smslån

Om du är i behov av extrapengar snabbt och inte har några andra möjligheter att få ihop kapital kan du överväga ett snabblån. Men att låna pengar till lyx, spel och konsumtion du inte har råd med är dumt. Här listar vi 4 Riktigt usla anledningar att ta snabblån & smslån.

1. Att betala för ditt bröllop

Plötsligt gick någon ner på knä, och nu är eran bröllopsplanering i full gång. Perfekt! Men låt inte detta lyckliga ögonblick förvandlas till din första kamp inom äktenskapet: att försöka räkna ut hur ni ska betala av den enorma skuld som uppstått för en enda dag.

Spara hellre till ditt bröllop och överstig inte vad du har råd med.

Om din budget inte räcker till drömbröllopet får du ta en vuxet beslut. Antingen skjuta upp bröllopet för att spara upp till resten eller börja plocka bort delar från planeringen. Detta kan innebära en förkortning av gästlistan, göra inredningen själv eller att byta från hummer till något annat mindre kostsamt på menyn.

Och ja, ett extravagant, storslaget bröllop är kanske viktigt. Men det är en liten, liten del i ett potentiellt långt och lyckligt äktenskap. Och att börja det äktenskapet med en rejäl skuldsättning är förstås ingen bra idé.

Visste du att....

...räntan oftast är dyrare på snabblån. En given följdfråga är varför? Ungefär så här kan man resonera:

Som nämnt brukas snabblån ofta av en konsumentgrupp som har svårt att få lån någon annanstans. Såsom studenter och låginkomsttagare.
Den högre räntan är ju på så vis en direkt kompensation av den högre lånerisken. För så funkar det. Om risken att få lånet återbetalt är högre, så kommer den enskilda räntan att vara högre. Detta är en logik som gäller för alla typer av lån och krediter. [...] Därmed inte sagt att alla snabblån har hög ränta. Det finns ju till och med räntefria snabblån – även om dessa lån är tingade med specifika krav.
Källa: cashoose.wordpress.com

2. Betala lyxresan

Semester är en tid för avkoppling, upptäckt, flykt och, viktigast av allt, att ha kul. Men det är inget kul om man kommer hem från semester till en stor, fet skuld. Spara upp pengar för att betala för resan i sin helhet så dina världsresor inte gör dig bankrutt.

3. För att finansiera bilen

Billån med bra villkor kan vara ett bra alternativ om du behöver ett fordon och varken kan eller inte vill punga upp pengarna. Men snabblån tenderar att ha högre ränta än bil-specifika lån för personer med god kredit.

Om du planerar att finansiera ett fordon, bör du först prata med din lokala bank om ditt billån och dina priser. När du sedan går till en återförsäljare och väljer en bil, kan du jämför priser med priser som erbjuds av återförsäljare och välja billigare alternativ.

4. Spela på nätcasino

Den här punkten kräver väl knappast någon motivation. För om du tar snabblån för att ha råd att spela på nätcasinot - ja, då har något i din ekonomiska planering (kanske till och med i ditt liv) gått väldigt snett. Gör aldrig det.

Allmän tumregel för lån

En enkel tumregel när du ska skuldsätta dig: ta bara lån som är absolut nödvändiga och som löser ett problem på lång sikt. Alla andra lån ska du vara väldigt sparsam med. Bokstavligen.

När du ska investera i något riktigt stort, som en egen bostad eller dina högskolestudier, är sannolikheten stor att du måste låna. Om inte möjligheten att låna fanns skulle det nästan vara helt omöjligt för unga människor att flytta hemifrån och plugga vidare utan föräldrarnas hjälp. Men lån innebär alltid att du står i skuld till någon annan och att du måste betala tillbaka lånet till sista kronan, dessutom med ränta.

Källa: ungprivatekonomi.se

Läs också:

Källa här: 4 Riktigt usla anledningar att ta snabblån & smslån

onsdag 2 maj 2018

5 Vanliga frågor om kreditkort

1. Hur fungerar krediten?

Grundläggande för kreditkort är att varje transaktion du gör med kortet ökar på din skuld. Du handlar på kredit helt enkelt. Därefter får du en faktura på din totala skuld. Vanligen en gång i månaden. Du kan även välja att delbetala din skuld över ett flertal antal månader mot en förutbestämt ränta.

Ditt kreditkort har också en kreditgräns. Denna gräns bestäms dels av vilken kreditgräns du själv ansökt om, dels av vilken kreditgräns som kortföretaget anser att din ekonomi klarar av. Ju högre lön du har, desto mer i kredit kan du vanligtvis få. Vanliga kreditbelopp ligger på 10 000 kr - 100 000 kr i månaden.

2. Går det att ansöka om Kreditkort utan UC?

Det finns bara ett rakt svar på den frågan: nej, det går inte att ansöka om kreditkort utan att det görs en kreditupplysning hos UC. Av den enkla anledning att alla finansbolag och banker som erbjuder kreditkort använder Upplysningscentralen när de gör sin kreditbedömning.

(Däremot så kan du skaffa ett "kreditkort i mobilen" via exempelvis Everyday Plus, som inte gör en kreditupplysning hos UC.)

3. Kan jag få kreditkort trots att jag har betalningsanmärkningar?

Nej, om du har en eller flera betalningsanmärkningar kan du inte få kreditkort. I detta fall ses betalningsanmärkningar som graverade och ett tecken på att individen ifråga inte kan hantera krediter. Det finns däremot privatlån och snabblån som går att få trots att du har betalningsanmärkningar.

I de allra flesta fall kommer du inte kunna teckna ett nytt kreditkort om du har betalanmärkningar. Men att säga att det är omöjligt är inte sant.

Det finns undantag, men tyvärr är de väldigt sällsynta. Den bästa chansen du har är att ta personlig kontakt med banken eller kortutgivaren och argumentera för din sak.

Källa: Cashoo.se

4. Vad innebär ett kreditkort i mobilen?

Ett kreditkort i mobilen funkar på samma sätt som ett kreditkort. Men istället för ett fysiskt kreditkort, så använder du en app i mobilen.

Det vanliga namnet på denna tjänst är "kreditkonto". Rent praktiskt innebär det att du överför pengar från ditt kreditkonto till ditt vanliga bankkonto när det behövs. Du får sedan betala ränta på det kreditbelopp som du överfört.

Mobilen – ditt kreditkort i framtiden
Varuhandeln på nätet ökar ständigt, något som hela tiden ställer nya krav på användarvänlighet och säkerhet.

Näthandeln på mobila enheter har fördubblats de senaste nio månaderna och många anser att mobila lösningar för alla typer av transaktioner, så kallade digitala plånböcker, kommer stort inom kort.

Källa: Entercard.se

5. Vad innebär extraförsäkringar som ingår i kreditkortet?

Den vanliga extraförsäkringarna är så kallade "kompletterande reseförsäkringar" som aktiveras per automatik förutsatt att du betalar en viss andel av resan med ditt kreditkort.

Försäkringar på ditt kort
Ditt kort är mycket mer än bara ett betalningsmedel. Betalar du resan eller varan med kortet ingår ofta försäkringar om något skulle gå fel.

Källa: Swedbank.se

Andelen brukar vara 50-75%. Med andra ord: om din resa kostar 20 000 kr och du betalar hela beloppet med ditt kreditkort, så aktiveras den kompletterande reseförsäkringen.

Läs också:

Originalkälla här: 5 Vanliga frågor om kreditkort

10 Enkla Tips för att spara pengar & få mer cash över varje månad

1. Veckohandla Att storhandla för ungefär en vecka har visat sig vara optimalt för din plånbok. Om du handlar mer frekvent riskerar du att ...